Calcula si tu ratio de endeudamiento es alto o bajo

¿Sabías que destinar más del 35% de tus ingresos al pago de deudas puede dificultar la aprobación de un préstamo? Los bancos suelen usar esta cifra para decidir si cumples los requisitos hipotecarios.

Todo esto a través del ratio de endeudamiento. ¿Quieres saber de qué se trata?, ¿cómo calcularlo y cómo mejorarlo para conseguir tu primera vivienda? Quédate con nosotros, te lo explicamos a continuación.

¿Qué es el ratio de endeudamiento de una hipoteca?

El ratio de endeudamiento o ratio de esfuerzo mide qué porcentaje de tus ingresos netos mensuales destinas al pago de deudas. Es decir, refleja la carga de tus préstamos sobre tu economía. Por ejemplo, si tus ingresos son 2.000€ netos y pagas 500€ de cuotas, tu ratio de endeudamiento sería del 25%. Este indicador financiero permite percibir de un vistazo si tus pagos mensuales comprometen en exceso tu presupuesto.

Los bancos usan esta métrica para evaluar tu solvencia. Un ratio alto señala un mayor riesgo financiero, por lo que puede afectar negativamente la concesión de la hipoteca. En cambio, un ratio bajo aumenta tu credibilidad y facilita mejores condiciones.

¿Cómo calcularlo?

Para calcular el ratio de endeudamiento de tu hipoteca solo necesitas dos datos: tus ingresos netos mensuales y la suma de tus deudas fijas mensuales (préstamos, tarjetas, otros créditos).

Primero, suma todos tus ingresos netos después de impuestos. Luego, suma las cuotas mensuales que ya pagas (por ejemplo, préstamos personales, financiación de coche o estudios). Finalmente, aplica la fórmula siguiente:

Ratio de endeudamiento (%) = (Deudas mensuales / Ingresos netos mensuales) × 100

Por ejemplo, imagina que ganas 3.000€ netos al mes y pagas 600€ en cuotas de otros préstamos. Al dividir 600 entre 3.000 y multiplicar por 100 obtienes un 20%. Ese sería tu ratio de endeudamiento. En esencia, se trata de lo que ya tienes comprometido de cada 100€ que ingresas. Este cálculo es rápido: simplemente un par de sumas y una división. Con ello te familiarizaras con tu capacidad real de endeudamiento.

Fórmula paso a paso

Lo más fácil es desglosar el cálculo. Imaginemos un caso práctico para ilustrarlo con números reales. Supón que tus ingresos netos mensuales son 2.500€, y que actualmente pagas 800€ al mes en otras deudas (por ejemplo, 150€ de préstamo de coche y 650€ de crédito personal). La fórmula es:

Ratio (%) = (800€ de deudas / 2.500€ de ingresos) × 100 = 32%.

En este ejemplo, tu ratio de endeudamiento es del 32%. Al situarse dentro del rango recomendado (30-35%), aún tendrías margen para una hipoteca, pero superando el 40% se complica mucho obtener financiación. Otro ejemplo: si tus ingresos fueran 4.000€ y tus deudas 500€, el cálculo sería (500/4.000)×100 = 12,5%. Este sería un ratio muy bajo, señal de que apenas estás comprometido y que podrías asumir fácilmente una hipoteca.

Como se ve, aumentar los ingresos o reducir las deudas modifica directamente el resultado. La regla es sencilla: divide el total de tus pagos por tus ingresos. Si obtienes un porcentaje alto, significa que dedicas mucho dinero a deudas; si es bajo, queda dinero libre en tu presupuesto. Ten presente que las entidades financieras utilizan esta misma operación para decidir si aprueban tu préstamo. Cualquier dato que muestre un ratio excesivo elevará las señales de riesgo.

¿Cuál es el ratio recomendado para pedir una hipoteca?

Lo aconsejable es no superar el 30-35% de ratio. Tanto Banco de España como los principales bancos coinciden en no destinar más de esa parte de tu sueldo al pago de deudas.

De hecho, el banco ING también es muy claro al respecto, y aconseja incluso no sobrepasar el 35% (40% en casos especiales) porque de lo contrario es muy probable que no te presten el dinero.

Algunos analistas añaden que lo ideal sería apuntar a un ratio aún más bajo (por ejemplo 25-30%) para tener mayor margen de seguridad. Sin embargo, cada situación es diferente, ciertos bancos podrían admitir un 40% de ratio en casos favorables (por ejemplo, hipotecas con dos titulares y ahorros elevados).

Cómo calcularlo en menos de 1 minuto

Si necesitas una respuesta rápida, hay dos vías sencillas.

Primero, puedes usar la llamada regla del 35%. Multiplica tus ingresos netos por 0,35 para saber en euros cuánto deberías como máximo destinar a todas tus deudas. Por ejemplo, con 2.500€ de ingresos, el 35% equivale a 875€. Esto indica que deberías destinar como máximo 875€ al mes a deudas. Si ya tienes 200€ en otros préstamos, restas eso y te quedarían 675€ libres para la hipoteca.

La segunda opción es usar una calculadora online de hipoteca o simulador bancario. Muchas webs de bancos y comparadores hipotecarios ofrecen herramientas gratuitas, introduces tus ingresos y deudas, y el sistema te devuelve tu ratio al instante. Tanto la fórmula manual como la calculadora automática te arrojará tu ratio en menos de un minuto, informándote sobre tu capacidad real de endeudamiento.

¿Qué hacer si tu ratio de endeudamiento es demasiado alto?

Si tu ratio de endeudamiento está por encima de lo deseado, no todo está perdido. El primer paso es reducir tus deudas existentes. Es recomendable amortizar anticipadamente los préstamos pendientes o liquidar tarjetas de crédito. Al bajar el monto de tus pagos mensuales, el numerador de la fórmula disminuye y tu ratio cae inmediatamente. Igualmente, destinar ahorros extra a saldar un préstamo (incluso el 5% permitido de la hipoteca para amortización) reducirá tu deuda total.

En paralelo, busca aumentar tus ingresos. Si puedes, considera ingresos adicionales o renegocia tu salario. Más ingresos con las mismas deudas mejorarían tu ratio automáticamente. Otro consejo es controlar tus gastos diarios: lleva un presupuesto estricto y elimina los gastos hormiga. Cada euro ahorrado puede destinarse a pagar deudas, liberando más dinero cada mes.

¿Cuál es el ratio de endeudamiento ideal?

No hay un porcentaje mágico universal, pero en general se considera óptimo situarlo en torno al 30% de tus ingresos netos.

¿Cómo baja mi ratio si amortizo deudas?

Al amortizar deudas reduces el importe de tus cuotas mensuales. Como el ratio se calcula dividiendo esas cuotas entre tus ingresos, cualquier reducción en las cuotas (el numerador) hace que el porcentaje final disminuya.