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Guía completa para entender al hipotecante no deudor

Publicado: Lunes, 24 Junio 2024

En los últimos años, la figura del hipotecante no deudor se presenta como una alternativa inteligente para aquellas personas que no pueden acceder a una hipoteca, especialmente por un historial crediticio deficiente o por falta de ingresos.

¿Necesitas uno y quieres saber en qué consiste esta figura? Te lo explicamos en este post.

¿Quién es el hipotecante no deudor?

El hipotecante no deudor es una persona que se ofrece como garantizador de una hipoteca adquirida por un tercero a través de su bien inmueble. Lo curioso de esta figura es que la persona no recibe el dinero de la hipoteca y sus funciones se limitan solo a garantizar el pago de la deuda con el bien inmueble dado en garantía.

Un ejemplo de hipotecante no deudor se da mucho en el ámbito familiar, en donde un padre quiere ayudar a su hijo a comprar una casa, pero como su hijo no cuenta con un buen historial crediticio, este ayuda al mismo a obtener la hipoteca, garantizando la misma con su propia casa.

¿Cuáles son las características del hipotecante no deudor?

El hipotecante no deudor sólo ofrece su activo inmobiliario al acreedor como garantía. Es decir, que su garantía está limitada a lo que valga el inmueble.

Además, se puede subrogar en el importe de pago del deudor en caso de responder con su inmueble por el impago del mismo. Es decir, podrá reclamar la deuda al insolvente.

De igual manera, debe al menos asegurar el inmueble hipotecado contra incendios, tal como lo haría en cualquier préstamo.

¿Qué responsabilidades y derechos tiene tras la nueva ley hipotecaria?

Respecto a la figura del hipotecante no deudor en la nueva ley hipotecaria, esta ha sufrido cambios considerables que le ofrecen mayor protección al momento de garantizar una hipoteca. Cambios que afectan directamente a sus derechos y obligaciones:

Están mucho más protegidos contra el impago del deudor

La nueva ley hipotecaria establece que, si el deudor no puede pagar la deuda, primero se deben agotar todos los bienes del mismo antes de poder reclamarle al hipotecante no deudor. Esto es un cambio significativo en favor del hipotecante no deudor debido a que antes se le solicitaba que pague la deuda sin antes agotar todas las opciones de cobro al deudor que solicitó la hipoteca.

La responsabilidad está limitada

De igual manera, la ley indica que el importe que debe pagar el hipotecante no propietario no excederá del valor del inmueble hipotecado. Por tanto, el hipotecante no deudor evita enfrentarse a una deuda que supere su garantía.

Tiene garantías adicionales

Además, si llega el momento de que la vivienda hipotecada sea objeto de ejecución, se puede evaluar la figura de la dación en pago e incluso la reestructuración de la deuda. Pero para ello se deben cumplir con algunos requisitos y se debe demostrar la buena fe del deudor.

Tiene derecho a estar plenamente informado

La ley dicta expresamente que el hipotecante no deudor tiene el derecho a recibir toda la información respecto a la garantía que está a punto de asumir. Esto incluye la oferta vinculante, todas las condiciones del préstamo y los riesgos que implica dar su inmueble en garantía.

¿Hay alguna excepción a esta protección ofrecida al hipotecante no deudor?

Aunque con esta nueva ley hipotecaria el hipotecante no deudor posee una protección considerable, siempre hay excepciones a la regla. Por ejemplo, si el hipotecante no deudor actúa de mala fe o expresamente asume que va a pagar la deuda hipotecaria, este debe ser responsable de garantizarla.

¿Con qué bienes responde el hipotecante no deudor?

Como lo mencionamos antes, el hipotecante no deudor sólo responde con la garantía que ofrece, es decir, que solo es responsable con el bien inmueble hipotecado. Esto quiere decir que, si el deudor no paga la deuda, la entidad financiera solo puede ejecutar la hipoteca sobre el inmueble.

Además, si el bien objeto de ejecución es la vivienda habitual del hipotecante no deudor, la nueva ley de hipoteca establece que se pueden buscar otras alternativas como la dación el pago o la reestructuración de la deuda.

¿Qué diferencia hay entre deudor no hipotecante e hipotecante no deudor?

La diferencia principal radica en que el deudor no hipotecante recibe el préstamo, pero no da un bien inmueble como garantía, esta figura se ve mayormente en los préstamos personales. Por otro lado, el hipotecante no deudor es una persona que ofrece su bien inmueble como garantía de una hipoteca en nombre de un tercero sin recibir el dinero del préstamo.

Diferencias entre hipotecante no deudor y el avalista

En principio, el avalista responde con la totalidad de su patrimonio, por lo que su responsabilidad no está limitada. Además, la condición de avalista es transmitida por herencia. Por otro lado, el hipotecante no deudor se limita sólo a responder con el inmueble y puede reclamar la deuda al insolvente.

¿Qué pasa si el hipotecante no deudor quiebra?

Durante el proceso de garantía del crédito hipotecario se puede dar una situación de quiebra para el hipotecante no deudor y las consecuencias pueden variar en función de si sucedió antes o después de la firma.

Si el hipotecante no deudor entra en quiebra antes de la firma de la garantía, el acreedor de dicha hipoteca no podrá reclamar el inmueble si el mismo se encuentra embargado. Por otro lado, si la quiebra se presenta luego de firmado el contrato, pasan a garantizar la deuda con el inmueble hipotecado los nuevos dueños del mismo.

Conclusiones

El hipotecante no deudor es una figura que facilita el otorgamiento de un crédito hipotecario a un tercero debido a que se garantiza el pago de la deuda a través de un inmueble. Es de las opciones de garantía que mayormente se solicita debido a todas las protecciones que ofrece la misma al hipotecante en caso de impago de la deuda.

No obstante, si por alguna razón, estás pensando en ser hipotecante no deudor o te piden serlo, ten en cuenta que esta figura tiene sus derechos, pero también sus deberes. Por tanto, asegúrate de conocerlos todos antes de comprometer tu inmueble para garantizar la hipoteca de un tercero.

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