Ventajas de la Hipoteca ICO: ¿Cómo ayuda a jóvenes y familias?

¿Qué son los avales de hipoteca ICO?

En España se tiene como tendencia que los jóvenes se emancipan a una edad relativamente tardía, con una media de 30,3 años, solo por detrás de Croacia o Grecia. Todo ello, por lo difícil que es para muchos acceder a una vivienda propia.

A raíz de esta situación el gobierno de España aprobó una línea de avales gestionada por instituto de crédito oficial (ICO) para facilitar a los jóvenes y familias con hijos el acceso a su primera casa.

En este tipo de avales, a diferencia de los bancos ordinarios que financian hasta el 80% e incluso, por excepción hipotecas del 90 o 95%, intentan ofrecer a quienes lo solicitan, cubrir el 100% del precio de venta. Todo ello, con la finalidad de solucionar por completo la dificultad que tradicionalmente enfrentan los jóvenes para comprar una casa.

Eso sí, debes tener en cuenta que este tipo de avales no constituyen un préstamo ni mucho menos. De hecho, el ministerio de vivienda fungirá como tu avalista para que el banco te financie el 100% del precio de compra en lugar del 80%. Pero, aunque te concedan una operación de este tipo, eres tú y tus fiadores quienes deben pagar la hipoteca ICO y sus intereses

Y, en caso de no poder pagar durante los primeros diez años, el ministerio de vivienda puede anticipar al banco el importe que no se ha pagado, pero después, ese pago será reclamado a ti y a tus fiadores. Así que, a fin de cuentas, serás tú o tus fiadores quienes paguen el 100% de la hipoteca junto con los intereses.

¿Qué ventajas ofrecen los avales ICO?

Al momento de solicitar una hipoteca, este tipo de avales ICO, lo que hacen es facilitar el acceso a un porcentaje mayor de financiamiento. En específico el 20% restante del importe del préstamo hipotecario que el banco solicita a la persona que debe cancelar. Todo ello en los primeros 10 años del préstamo.

De igual manera, si vas a comprar una casa con una calificación energética tipo D o superior, este aval puede financiar hasta el 25%.

En esencia, con este tipo de avales podrás acceder al financiamiento necesario para comprar fácilmente tu casa. En especial, si no tienes los ahorros para ello. No obstante, ten en cuenta que es necesario que tengas los ingresos necesarios para pagar el préstamo y sus intereses.

¿Quiénes pueden solicitar el préstamo para hipoteca ICO y cuáles son sus requisitos?

Es posible solicitar el aval ICO para tu primera casa si eres parte de alguno de estos dos grupos:

• Personas entre los 18 y los 35 años, es decir, que para la firma del préstamo hipotecario no puedes haber cumplido los 36 años.
• Familia con niños a cargo, en este caso, el que solicita el préstamo debe ser mayor de edad y legalmente hábil.

Respecto a los requisitos, son muy sencillos:

• Todos los solicitantes deben ser mayor de edad, tener residencia legal española de al menos 2 años anteriores a la solicitud, esta residencia debe ser continua y sin interrupciones.
• No pueden superar los ingresos máximos permitidos según el grupo donde esté.
• La vivienda objeto del préstamo debe estar destinada para vivienda habitual y no para segunda residencia.
• La vivienda no puede ser usada para alguna actividad económica al momento de formalizar el préstamo.
• La persona solicitante no puede ser dueño de otra vivienda.
• El o la solicitante no puede estar en situación de morosidad que aparezca en el CIBRE al momento de firmar.
• No puede tener un patrimonio que supere los 100.000 euros por persona.
• El precio de compra de la vivienda no puede superar el máximo según lo establecido en cada comunidad autónoma. El precio puede variar según cada una.
• El solicitante debe cumplir con lo establecido en el artículo 13 de la ley general de subvenciones de 2003.

¿Cuál es el ingreso máximo que debe tener el solicitante del aval para hipoteca ICO?

Si eres joven, tus ingresos no pueden ser superiores a 4,5 veces el IPREM, lo que se traduce en recibir menos de 37.800 euros brutos por año (Según el IPREM para 2024)

Si la vivienda será comprada entre dos jóvenes, este límite sube al doble, de forma que, entre ambos no sumen más de 75.600 euros brutos por año.

Si se trata de familias con menores, estos no deben ingresar más de 37.800 euros brutos por año más 2.520 euros por cada niño a cargo.

Si se trata de una familia monoparental el límite de estos ingresos pueden incrementar en un 70%

¿Puedo acceder a un aval ICO si ya tengo una vivienda?

Si por alguna razón ya tienes una vivienda en tu propiedad, aun puedes acceder ayuda ICO para hipotecas, bajo algunas excepciones, claro está:

Que la vivienda en propiedad que poseas no sea completamente tuya, es decir, que solo tengas un porcentaje de ella como resultado de una herencia o por transmisión mortis causa sin testamento.

Que a pesar de que sea tu vivienda, no puedas usarla por estar en separación o divorcio.

También podrás solicitar un aval ICO si tú o algún familiar tuyo sufre alguna discapacidad y no puedas acceder a la vivienda anteriormente en propiedad.

¿Qué tipo de documentos pide el banco para otorgar avales ICO?

La entidad a la que le solicites el aval será quien se encargue de informar el tipo de documentos que necesitan para formalizar la petición. Aun así, en líneas generales, estos son algunos de los documentos que suelen pedirte:

• Documento que acredite tu residencia en España, así como de todos los adquirentes de la vivienda, debe estar vigente al menos dos años antes de la solicitud de la hipoteca ICO. También necesitarás DNI, NIE, pasaporte y padrón municipal o cualquier otro documento que establezca el comienzo de la residencia.
• Para el caso de familias con menores, se necesita la acreditación de la condición familiar, si es monoparental o no monoparental, así como el número de niños a cargo. Deberás presentar libro de familia y la inscripción como pareja estable de hecho si es necesario.
• Documento que compruebe que ninguno de los adquirentes es propietario de alguna vivienda salvo las excepciones antes mencionadas.
• Certificado de calificación energética de la vivienda a la fecha de compra.
• Documento de tasación de la vivienda, junto con informe de tasación de la vivienda.