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Hipoteca compartida: ¿Qué es? ¿Cómo funciona?

Publicado: Miércoles, 08 Febrero 2023

Cuando vas a contratar una hipoteca, cualquier ayuda o facilidad que puedas obtener es bienvenida. Por eso, muchas personas optan por una hipoteca compartida, ya que el peso y responsabilidad no cae solo sobre ellas, pueden compartir la carga con alguien más. Pero, recordemos que todo tiene sus ventajas y desventajas.

Este artículo explica en qué consisten estás hipotecas y cómo funcionan, además, si ya contrataste una y quieres salir de ella, te dirá cómo hacerlo.

¿Qué es una hipoteca compartida?

Una hipoteca compartida es la que tiene más de un titular. Comparte las mismas características de otras hipotecas, con la diferencia de que los titulares serán más de uno, por lo tanto, los trámites y condiciones serán distintos a los de una hipoteca con solo un titular.

Se caracterizan por ofrecer créditos altos, porque se considera la capacidad de pago de las personas involucradas (al ser hipoteca de dos personas, o más, la capacidad de pago es mayor).

La hipoteca conjunta es bastante común porque las parejas suelen escogerla para comprar sus viviendas.

¿Cómo funciona una hipoteca compartida?

Como ya se mencionó, las características y funcionamiento de estas son similares a los de las hipotecas con solo un titular. En las hipotecas compartidas, cada titular pagará mensualmente una cuota establecida, la cantidad dependerá de lo que se haya establecido con el banco.

Todos los titulares responderán por el total del pago, sin importar que porciento de él se le haya asignado. Por ejemplo, si en una hipoteca de tres titulares, uno de ellos no pagará sus mensualidades, el total del pago se les exigirá a todos los titulares, tanto al que no pagó como a los que sí.

Si en una hipoteca de dos titulares uno no paga porque tenga un accidente o haya perdido el empleo, el otro titular puede hacerse cargo de ambas cuotas hasta que la situación mejore y ambos puedan volver a pagar (lo mismo si son más de dos titulares).

Ventajas de una hipoteca compartida

Seguridad. Si alguno de los titulares presenta problemas, el otro podrá encargarse de las cuotas sin que se incumpla con el contrato. Tendrás la seguridad de que habrá alguien que te respalde si te pasa algo.

Más posibilidades de contratar una buena hipoteca. Al ser más de un titular, hay mayor seguridad de que se pagarán las cuotas, por lo tanto, los bancos estarán más dispuestos a conceder sus hipotecas.

Préstamos mayores. Como los bancos las ven con menos riesgo de impago, están dispuestos a ofrecer mayor financiación. Al acceder a una hipoteca compartida, podrás aspirar a casas o apartamentos con precios mayores.

Desventajas de una hipoteca compartida

Dificultad para pagar todo con solo un sueldo. Aunque es una ventaja que un titular pueda encargarse de todas las mensualidades mientras el otro está imposibilitado, lo cierto es que esto en sí es una desventaja. Porque es muy difícil pagar ambas mensualidades con una única nómina.

En una hipoteca de un titular solo tienes que preocuparte por tu mensualidad, pero en una compartida, tendrás que responder por el otro, aunque tu salario no alcance (en esos casos tienes la opción de modificar la cuota hipotecaria mediante una novación o subrogación de la hipoteca).

Nueva negociación si uno de los titulares quiere salir. Si esto pasa, todas las condiciones y términos tendrán que rehacerse, porque el banco hizo el préstamo con más de un pagador en mente. Por lo tanto, te ves en el peligro de que, si por alguna razón la persona con la que compartes la hipoteca quiere abandonarla, tendrás que volver a negociar las condiciones con el banco.

Préstamo mayor, deuda mayor. Entre mayor sea el crédito hipotecario, y dependiendo de otros factores como los años de vida del préstamo, mayor serán las cuotas mensuales.

¿Cómo salir de una hipoteca compartida?

En el caso de que quieras salir de tu hipoteca compartida porque tú y tu pareja se han separado, o por cualquier otra razón, estas son algunas de tus opciones:

Extinción de condominio: uno de los titulares sede su parte de la vivienda al otro. Es una opción barata porque para llevarla a cabo solo se tendrá que pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Comprar la otra parte de la vivienda: el titular que seguirá con la hipoteca le compra al que abandonará su parte en esta. Esto exige que el comprador cuente con el dinero para realizar este trámite.

Vender la vivienda y cancelar la hipoteca: esta solución es la más sencilla. Consiste en vender la vivienda y con el dinero obtenido, pagar el préstamo y cancelar la hipoteca.

Conclusión

Como todas las hipotecas, la hipoteca compartida tiene diferentes pros y contras. Valora tu caso particular con la información que has aprendido en este post. Ya que al comprar un piso con otra persona, es más probable que te concedan la hipoteca, pero si el otro propietario deja de pagar, tendrás que responder por él.