Atrás

¿Qué pasa cuando hay dos propietarios y solo uno paga la hipoteca?

Publicado: Lunes, 18 Marzo 2024

Hay muchos casos en los que dos personas pueden ser titulares de una misma hipoteca. Es lo que llamamos hipotecas compartidas: escriturar a nombre de dos personas es una práctica muy común para muchas parejas que se están comprando su vivienda habitual.

Sin embargo, frecuentemente los problemas aparecen cuando la pareja se separa o se divorcia. En muchos casos, cuando esto sucede, ambos tienen que seguir pagando la hipoteca de la vivienda.

Lo malo es cuando, además, uno de los dos miembros de la pareja que se ha roto deja de pagar la hipoteca. ¿Qué pasa si solo uno paga la hipoteca que les corresponde a los dos?

Si estás en este caso, a continuación, te damos todas las claves para que sepas cómo proceder.

¿Qué es una hipoteca compartida?

Es una hipoteca en la que la obligación de devolver la deuda la asume más de una persona. Como decíamos, es el tipo de hipoteca más común en el caso de parejas que compran su vivienda habitual.

La hipoteca compartida permite que personas jóvenes que buscan su primera vivienda, frecuentemente con trabajos y sueldos que no son aún lo bastante solventes y seguros, puedan acceder a financiación por parte de los bancos.

No solo eso: la hipoteca compartida también es la alternativa preferida por los bancos y las entidades financieras, debido a que implica un menor riesgo de impago.

El motivo es que, en esta clase de hipotecas, son dos las personas que responden por el pago de la misma, así como también ambos son los dueños de la vivienda que se compra mediante dicha hipoteca.

La hipoteca compartida es una deuda solidaria

Si tú y tu ex pareja sois titulares de la misma hipoteca, el banco os puede exigir el pago del todo el préstamo hipotecario tanto a ti como a tu ex pareja.

Es decir que, aunque seáis copropietarios de la vivienda al 50%, el banco puede exigiros a cualquiera de los dos el pago del importe completo de las cuotas, y no solo de la mitad.

Esto te coloca en una situación complicada si tu ex pareja ha dejado de pagar: cuando hay dos propietarios y solo uno paga la hipoteca, el banco podrá reclamar a cualquiera de los dos el pago completo, ya que se trata de una deuda solidaria.

¿Puedo reclamar a mi ex pareja que pague su parte?

La respuesta es sí. Lo que no puedes es decirle al banco que se lo reclamen directamente: tendrás que pagar tú la cuota mensual completa, y a continuación, reclamar a tu ex pareja el pago, incluso con intereses.

Para iniciar este procedimiento, hay un plazo máximo de cinco años.

Si el procedimiento avanza, pero en el momento de la sentencia tu ex pareja no puede pagar su parte de la hipoteca (por ejemplo, si se ha quedado sin trabajo y no tiene suficientes ingresos), te queda una opción: solicitar que se embargue su parte de la vivienda.

¿Cómo salir de una hipoteca compartida?

Para evitar llegar a esta situación, cuando una pareja se separa y son copropietarios de un piso sobre el que pesa una hipoteca, lo mejor es recurrir a una de estas opciones:

  • Vender la vivienda y cancelar la hipoteca con el dinero recibido de la venta.
  • Uno de los titulares compra al otro su parte de la vivienda: para que esto sea posible, el titular que compra debe disponer de dinero suficiente.
  • Extinguir el condominio: una de las partes cede la propiedad de su parte de la vivienda a la otra persona. Esta operación es más económica que la compraventa, ya que solo se paga el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (más barato que el de Transmisiones Patrimoniales, que es el que aplica a las compraventas).

¿Puede haber dos titulares de una vivienda y un prestatario?

Sí, esta situación también se puede dar, y es otro posible caso en el que el inmueble tiene dos propietarios pero uno solo paga la hipoteca.

Aquí, la propiedad de la vivienda la comparten dos personas, pero la hipoteca solo la firma una de las dos como prestatario, porque se ha decidido así desde el comienzo.

¿Qué pasa si la hipoteca está a nombre de mi pareja y pagamos ambos?

En este caso, tu pareja es la persona titular de una vivienda y su propietario al 50%, y tú eres titular de la otra mitad. Sin embargo, tu pareja es el único prestatario de la hipoteca de dicha vivienda, y es la única persona que adquiere la obligación de pagar las cuotas mensuales de la hipoteca, así como todos los gastos relacionados con el préstamo.

Esto sucede a veces cuando, por ejemplo, la hipoteca se obtiene en condiciones preferenciales por ser el prestatario trabajador del banco.

Sin embargo, estar en esta situación tiene algunas consecuencias fiscales, que no son insalvables pero que conviene que conozcas.

¿Cómo funciona la deducción de vivienda si hay dos propietarios y uno sólo paga la hipoteca?

La deducción fiscal por adquisición de la vivienda habitual se la debe aplicar el prestatario de una hipoteca en función de las cantidades pagadas dentro del año en cuestión, que hayan ido destinadas a la adquisición de la vivienda habitual.

Esta deducción se aplica en proporción a la titularidad de la vivienda. Por tanto, el prestatario sólo podría deducirse el 50% de las cantidades pagadas: el mismo porcentaje de su titularidad sobre el inmueble.

Ahora bien, si los dos propietarios pueden acreditar (mediante cualquier medio de prueba admisible en derecho) que las cantidades son satisfechas por los dos, también el miembro de la pareja que no firmó la hipoteca podrá deducirse las cantidades que haya abonado, de nuevo y siempre, en proporción a su titularidad.

Para ello, cuando la vivienda tiene dos propietarios y solo uno paga la hipoteca, hay que conseguir demostrar que la persona que no figura como prestataria de la hipoteca aporta una cantidad mensual para satisfacer su parte.

Conclusión

Cuando hay dos propietarios pero solo uno paga la hipoteca, el camino financiero puede sentirse como caminar sobre terreno inestable. Esta situación, más común de lo que pensamos, pone de manifiesto los riesgos asociados a la copropiedad de una vivienda. La deuda solidaria significa que el banco puede exigirte el total de la deuda, independientemente de tu acuerdo personal. Ante esta incertidumbre, es esencial considerar tus opciones con cuidado.

¿Buscas evitar estos riesgos al comprar un piso? En Todopisos, tu destino online para encontrar la vivienda que mejor se adapte a tus necesidades y expectativas, sin sorpresas desagradables.