¿Cómo cancelar la hipoteca?

¿Qué hay que hacer para cancelar una hipoteca?

Para cerrar la hipoteca de tu vivienda debes tramitar una constancia en el Registro de la Propiedad que indique que has finalizado el pago de la carga hipotecaria que existe sobre la propiedad. Es decir, debes realizar el levantamiento o cancelación registral del inmueble afectado.

Cumplir con este trámite es fundamental para acreditar que la vivienda no se encuentra sujeta a ninguna hipoteca y eres el único propietario de la misma.

Durante el periodo de pago de cualquier préstamo hipotecario, el banco posee todos los derechos sobre el bien inmueble y puede embargar la casa para saldar la deuda en caso de que no pagues las cuotas y te retrases con la cancelación.

Por ello, levantar la hipoteca en el Registro es un trámite importante a la hora de comercializar el bien, actualizando y liberando el bien para optimizar el proceso de venta.

¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca?

Ya dijimos que cancelar una hipoteca es crucial. Ahora veamos cuánto cuesta esta operación de cancelación hipotecaria. El costo económico de una cancelación dependerá de quien realice el trámite.

Si lo haces por tu cuenta, deberás abonar los honorarios de un registrador y un notario. Los valores aproximados de los honorarios son de unos 600 euros finales.

Si decides contratar a una gestoría deberás pagar por sus honorarios, ya sea una independiente o la del banco, y además, tendrás que pagar los del registrador, del notario y del gestor. En este caso, el costo del trámite ya se eleva hasta unos 1.000 euros aproximadamente.

Ahora bien, puede salirte más barato si contratas a una gestoría independiente, porque es más económica que el servicio de gestoría prestado por el banco y así te ahorrarás un poco de dinero.

¿Qué impuestos debo pagar?

En cuanto a los gastos de cancelación, cuando ya has pagado la última cuota, el banco no cobra comisión, ya que no te puede aplicar ningún extra cuando pagas la última cuota de tu hipoteca en tiempo y forma.

No obstante, debes tener en cuenta que al hacer un pago adelantado para liquidar tu deuda hipotecaria, el banco sí puede aplicar la denominada comisión de reembolso anticipado o también llamada amortización anticipada. Esta comisión se calcula sobre el pago adelantado y su precio variará según la fecha en la que contrataste el préstamo:

• Hipotecas firmadas a partir del 16 de junio de 2019:
  • Si el interés es variable, la comisión puede ser de hasta el 0,25% si la amortización se produce durante los primeros tres años del préstamo o de hasta el 0,15% si se efectúa durante los primeros cinco años (a pactar entre el titular y el banco). Una vez transcurrido ese plazo de tres o cinco años, la entidad bancaria ya no te puede aplicar ninguna comisión.
  • Si el interés es fijo, la comisión puede ser de hasta el 2% si el pago adelantado se produce durante los primeros diez años de vida de la hipoteca. En caso de que se efectúe después, el monto será de hasta el 1,50% indistintamente de las cuotas adeudadas a la fecha.
• Contratos firmados entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio de 2019: hasta el 0,5% si el pago adelantado ocurre durante los primeros cinco años del plazo y 0,25% si ocurre después. Por otro lado, la entidad financiera también puede cobrarte una comisión de riesgo de tipo de interés si aparece en el contrato, cuyo costo aproximado suele ser de entre el 0,5% y el 5%.
• Préstamos hipotecarios fijos y variables firmados antes del 9 de diciembre de 2007: hasta el 1%.

Cabe aclarar que a esta comisión solo te la pueden aplicar si consta en la escritura de tu préstamo. En ella también tiene que figurar su precio, que no puede superar los límites indicados anteriormente.

¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca en el notario?

Los gastos de notaría pueden ascender a unos 450 euros aproximadamente. El destino de este dinero es para cubrir la labor del notario, quien realiza la escritura de cancelación del inmueble hipotecado.

Estos honorarios representan un porcentaje sobre el costo inicial de la hipoteca. De manera que la cifra a cancelar estará relacionado con el monto de dinero prestado por el banco. La cantidad mínima a abonar, según la ley, es de 90 euros.

Respecto a los impuestos, no será necesario el pago de impuesto alguno para cancelar la hipoteca, pero esta instancia sí se encuentra sujeta al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, pese a estar exenta de pago.

Por consiguiente, esta operación requiere que presentes el modelo 600 del IAJD en Hacienda para registrar la finalización de la hipoteca del inmueble.

El registro no tiene valor, por lo tanto, no deberás abonar ningún impuesto, a excepción del País Vasco, en el que si la cancelación es de una hipoteca es sobre una vivienda no habitual, sí pagarás un tributo del 0,5% sobre su importe original.

¿Con la invalidez permanente se puede cancelar una hipoteca?

El objetivo de un crédito hipotecario es el de poder comprar una vivienda y por lo general, pagarlo y cancelarlo lo antes posible. Pero a veces acontecen hechos o situaciones desafortunadas y cambia la realidad del deudor a quien se asignó el préstamo.

Para todos los casos, cada banco sugiere la contratación de un seguro de vida para la hipoteca. Si bien este ítem no es obligatorio, es aconsejable dada la tranquilidad que provee en caso de ocurrir cualquier inconveniente de carácter permanente e irreversible y discontinuar los pagos al banco.

Es decir, un seguro de vida destinado a la hipoteca del inmueble es una póliza que posibilita a los damnificados cerrar la hipoteca y permite cierta seguridad financiera asegurando la conservación del bien.

En caso de contar con un seguro de vida destinado a la hipoteca, la deuda hipotecaria estaría saldada con el monto de dicho seguro. Entonces, si el titular sufriera una incapacidad permanente o fallezca, el seguro cubrirá la deuda hipotecaria.

Cada seguro varía según la póliza contratada, por esto, es muy importante que en el contrato del seguro se registre la cobertura de incapacidad permanente por accidente o enfermedad, si no figura ya en la cobertura inicial.

Esto es, en caso de darse la circunstancia de una incapacidad permanente en el asegurado, el banco que prestó el dinero para la compra de la vivienda mediante el crédito hipotecario será quien reciba el pago de la deuda en cuestión. Así, ni el afectado ni los herederos deberán cumplimentar los pagos.

Los seguros propuestos por el banco suelen ser más caros, por ello, tienen la opción de hacer el contrato de seguro con una aseguradora externa y cerciorarte de que tu hipoteca estará cubierta en caso de ocurrir algún inconveniente y no perderás tu casa.