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¿Debo hacer una amortización anticipada en una hipoteca?

Cuando tienes algo de dinero extra y deseas amortizar anticipadamente tu hipoteca, posiblemente tengas dudas sobre cuándo es el momento más inteligente de hacerlo.

Por esto, verás con nosotros cuáles son los componentes más indispensables que hay que tomar en cuenta a la hora de decidir si vale la pena hacer un reembolso anticipado de la hipoteca o continuar ahorrando.

¿Qué es la amortización anticipada de una hipoteca?

Antes de ello, vamos a dejar claro que amortizar una hipoteca consiste en realizar el pago de las cuotas previstas mes a mes hasta que la deuda sea saldada en su integridad. En cambio, el reembolso anticipado de una hipoteca o amortización anticipada consiste en realizar los pagos por adelantado de las cuotas de la deuda, así sea con el objetivo de reducirla o para anular de manera directa este préstamo.

El pago adelantado de una hipoteca puede ser parcial o total, en relación de si paga todo el capital que adeudado o una parte de este. Suponiendo que la amortización anticipada del préstamo sea parcial, la hipoteca va a seguir estando, pero con una cuantía e intereses inferiores.

En la práctica, esto se llevaría a cabo pagando una cuota más baja cada mes si mantiene el período de amortización previsto o en una reducción en el número de años.

¿Cuál es el mejor momento para amortizar una hipoteca antes de tiempo?

El momento más interesante para amortizar por adelantando el préstamo de una hipoteca será cuando tengas ahorrada una cantidad muy elevada de dinero que no vayas a requerir, o porque poseas unos ingresos con los que no contabas cuando firmaste el contrato.

Ten en cuenta que por prudencia, es aconsejable tener dinero ahorrado y disponible en caso de que surja una necesidad que te obligue a llevar a cabo un gasto importante, evadiendo de esta forma tener que rehipotecar tu vivienda.

¿Es mejor amortizar los primeros o los últimos años de hipoteca?

Las hipotecas en España siguen el sistema de amortización francés, por lo que durante los primeros años las cuotas llevan una más grande carga de intereses y al final del préstamo una proporción más grande de capital.

Por lo tanto, cuanto antes hagas el reembolso adelantado de tu hipoteca mejor, de esta forma pagarás un porcentaje bastante menor de intereses.

¿Amortizar antes o tras comprobar la cuota hipotecaria?

Cuando decides hacer una amortización anticipada de un préstamo, ¿en qué momento es preferible hacerla para ahorrar dinero? Para las hipotecas de tipo variable o mixto, en las que se llevan a cabo revisiones de los préstamos cada un año, no será mejor ni peor amortizarlas antes de la revisión. Observemos por qué:

  • Si amortizas antes de la revisión deberás realizar los pagos una cuota menor cada mes, pero además amortizar menos capital.
  • En caso de llevar a cabo un reembolso anticipado de la hipoteca tras la revisión pagarás más cuota que en caso de llevarlo a cabo antes, pero además amortizarás más capital en total.

En relación a los intereses, una subida o bajada de en torno al 15% del Euríbor no va a hacer que varíen bastante los intereses en las cuotas, estaríamos hablando de solamente unos céntimos en las mensualidades.

Reembolsar por anticipado una hipoteca con el Euríbor bajo

Es habitual escuchar que cuando el Euríbor está en valores bajos no es aconsejable hacer una amortización anticipada de la hipoteca. Desde un punto de vista estrictamente económico, es correcto que si el Euríbor se encuentra por debajo de la inflación no es aconsejable, pero todo lo que consigas adelantar en tu hipoteca van a ser ahorros de intereses para el futuro.

¿Qué es preferible amortizar anticipadamente una hipoteca o ahorrar?

Si piensas en amortizar anticipadamente una hipoteca con el dinero que tienes ahorrado, debes investigar si hay mejores elecciones para tu dinero antes de tomar una decisión.

Pongamos un ejemplo, si el tipo de interés de tu hipoteca es del 1,5%, alguna inversión, financiera o de cualquier tipo, que ofrezca un tipo de rentabilidad superior es una mejor opción para tu dinero que llevar a cabo una amortización anticipada de la hipoteca.

¿Debo amortizar mi hipoteca o invertir?

Cuando existen unos intereses muy bajos, las cuentas remuneradas y de depósitos proponen rentabilidades muy bajas. Además, puedes invertir este dinero en productos de alto riesgo, pero para hallar las mejores rentabilidades tienes que asumir el peligro de poder perder este dinero.

Si estas alternativas son menos rentables que el interés que pagas por tu hipoteca, o tienes la seguridad de que ese dinero que has conseguido ahorrar no lo vas a requerir, entonces en estos casos una amortización anticipada de una hipoteca puede ser una opción acertada.

¿Existe alguna penalización por amortización anticipada en hipotecas?

Si deseas finalizar el pago de la hipoteca antes de su vencimiento, el banco exigirá unos intereses a cambio de los que deja de ganar.

En caso de que tu hipoteca sea de tipo variable o mixto, la comisión que deberás realizar está limitada al 1% del capital pendiente.

¿Y comisiones por amortización anticipada?

Según la nueva ley hipotecaria, las entidades financieras no tienen la posibilidad de cobrar comisiones de amortización, aunque existen excepciones.

Cuando hay una amortización anticipada de préstamos a tipo de interés variable a lo largo de los 5 primeros años del contrato, puedes acordar con el banco que la comisión no sea superior al importe de la pérdida financiera. El límite está en el 0,15% del valor reembolsado antes.

En caso de realizarla a lo largo de los 3 primeros años, este límite está en el 0,25%.

Si se trata de tipo fijo y llevas a cabo la amortización del préstamo a lo largo de los primeros 10 años, esta comisión no va a poder ser superior al 2% del capital reembolsado.

Conclusión, ¿es buena idea llevar a cabo una amortización anticipada de la hipoteca?

La amortización de una hipoteca trae la enorme tranquilidad de quedar libre de la deuda, o al menos, de reducirla.

Aún así, con el Euríbor tan bajo y la inquietud del estado económico actual, en lugar de llevar a cabo un pago adelantado de la hipoteca, lo más inteligente es estudiar si merece la pena invertir en algún producto financiero que traiga una rentabilidad superior que el coste de la hipoteca y que, simultáneamente, te permita tener este dinero cuando lo necesites. ¿Cuándo es el mejor momento para realizarla? Analizamos todos los aspectos